关于养老金高低这个话题一直是永恒的，不管到什么时候，都是大家关注的焦点。这也难怪啊，毕竟养老金是多数人退休后唯一的生活来源。养老金的高低既是退休前个人成就的一种体现，同时也是衡量自己生活质量高低的标准之一。

退休后，我们还有很多社交活动，最普通的有同学聚会、有同事聚会，老乡聚会，还有战友聚会等。在聚会中，大家难免会将养老金作为一个话题。养老金的高的人，说起自己的养老金自然是一脸春风得意，养老金低的人，则显得有点自行残垢。

这虽然是一种正常的心理反应。其实心理反应这个东西，关键还是看自己能否正确对待，很多事情只要思想问题解决了，心理上也就自然释怀了。

自从2014年10月1日机关事业单位工作人员开始缴纳养老保险以后，我国全面进入了退休制度改革的新阶段。所有人都要缴纳养老保险，养老保险的缴费年限达到规定的缴费年限，达到法定的退休年龄才能办理退休。

由于退休年龄的限制，只要达到法定的退休年龄，原则上都要办理退休，所以对于什么时候办理退休，个人是没有选择余地的，到了法定的退休年龄，符合规定的退休条件就必须要办理退休，所以就有早退休和晚退休的差别。

养老保险制度实施以后，基本上都是按照养老保险制度的规定办理退休。在办理退休时，最重要的程序就是养老金的确定。养老金的确定是以养老保险制度的规定作为标准，按照固定的养老金计算办法计算的数字为依据。这种制度设计总的原则是多缴多得，长缴多得。

多缴多得、长缴多得是一个动态调整的过程，也可以说是一个变量，是根据缴费基数、缴费年限来衡量的，但每一年退休的人，不同时期退休退休的人，多缴多得、长缴多得的数字不是平均的，也是一个变量，是不断提升的过程。

在养老金的确定中，是根据缴费基数、缴费年限、个人账户储存额等因素来综合计算的。这里的缴费基数是一个变量，上年度职工月平均工资是一个变量，个人账户储存额也是一个变量，这种变量的结果，导致在相同缴费年限、相同缴费指数的情形下，早一年或是早几年退休的人，养老金都会低于晚退休几年的人。

以我为例，我是在2015年在重庆市办理退休的，我退休时的平均缴费指数只有0.6264，当然这个缴费指数是比较低的。我有将近20年的视同缴费年限，但由于在实际缴费阶段，我们单位全部是按照60%缴费的，重庆的视同缴费指数是按照实际缴费指数来确定的。像我们这种视同缴费年限比较长，后期实际缴费指数低的人，实际上是吃大亏的。

但对于养老保险制度的规定，特别是视同缴费指数的确定办法等，并不是每个人都清楚，我在职时不清楚，退休时不清楚，包括现在很多在职的人也不清楚，甚至单位的组织人事部门也不清楚，我是最近两年才搞清楚的。要是我早一点知道这样的政策，借钱我也会按照300%去缴费的。导致这种差距的原因之一，就是对政策的不了解导致的，也是政策的不透明、不公开而导致的。

另一个重要因素就是上年度职工月平均工资，也就是我们现在所说的养老金计发基数。我在2015年退休时，重庆的养老金计发基数是4737.64元，而2023年重庆的养老金计发基数是7988元。从2015年到2023年8年的时间，养老金计发基数增加了3250.36元，平均每年增加440.045元。

以我自己为例来计算，我在2015年退休时，基础养老金为1382.24元，过渡性养老金为1075.58元，个人账户养老金为100.04元，增发养老金为76.74元，合计每月养老金2634.6元。这个养老金水平，作为一个将近36年工龄的人来说肯定是偏低的。

如果按照203年的养老金计发基数来计算，我的基础养老金应该为2327.35元，过渡性养老金为1811.56元，个人账户养老金为100.04元，增发养老金为127.17元。合计每月养老金为4366.12元。

我的养老金按照2023年的养老金计发基数来计算，比2015年退休时的2634.6元增加了1731.52元，这个差距其实和现在机关事业单位退休中人同等缴费指数的人相比，所产生的差距也是差不多的。但这个计算办法中，没有考虑这8年随着缴费基数的提高个人账户增加的因素，如果加上个人账户增加的部分，每月养老金至少会超过4500元左右。

但这8年来我通过历年的养老金调整，现在的养老金已经达到4035.42元，实际上产生的差异其实只有不到500元，这个差距我认为是一个比较合理的水平。这8年由于缴费基数继续提高，再加上物价等涨幅水平，产生500多元的差距这是比较合理的。

综上所述，早退的人养老金比较低，主要是还是缴费基数低，养老金计发基数低导致的；晚退的人，养老保险的缴费基数逐年都在提高，虽然养老金计发基数也在提高，养老金要高千元左右，但除了物价因素、扣除每年调整的因素以外，实际上每月只有几百元的差距。我认为这个差距是合理的，所以心里不应该不淡定，通过我的实例对比计算，大家应该是淡定的时候了。